למה צריך לחשוב על פרישה הרבה לפני שמגיעים אליה

רוב האנשים נוטים לחשוב על פרישה כמשהו רחוק. יש מי שדוחים את ההתעסקות בזה מתוך מחשבה ש"יש עוד זמן", ויש מי שמעדיפים לא להתמודד עם השאלה כמה כסף באמת יהיה להם בגיל זקנה. אבל האמת היא שההחלטות הכלכליות שאנחנו מקבלים היום קובעות איך ייראו החיים שלנו בעתיד. האם נוכל לשמור על רמת החיים אליה התרגלנו? האם נוכל לעזור לילדים גם בגיל מבוגר? או שנצטרך להסתפק בקצבאות בסיסיות שלא מספיקות לכיסוי הוצאות חודשיות רגילות? כאן בדיוק נכנס לתמונה ייעוץ לפרישה.

מה כולל תכנון פרישה מקצועי

ייעוץ לפרישה הוא תהליך מקיף שמטרתו לבחון את כל מקורות ההכנסה הצפויים בגיל הפרישה, להתאים אותם לצרכים האישיים ולוודא שנוכל לחיות ברווחה גם כשנפסיק לעבוד.

בשלב הראשון מבצעים מיפוי מלא: כמה כסף צפוי להיות בקרנות הפנסיה, בקופות הגמל, בקרנות ההשתלמות ובחסכונות האישיים. האם יש הכנסות נוספות כמו נדל"ן מניב או השקעות פיננסיות אחרות?

בשלב השני בוחנים את ההוצאות הצפויות: דיור, בריאות, עזרה לילדים, תחביבים ואפילו נסיעות לחו"ל. ההוצאות בגיל פרישה לא בהכרח יורדות. לעיתים הן אפילו עולות, במיוחד בהוצאות בריאות.

השלב השלישי הוא בניית תוכנית שתבטיח התאמה בין ההכנסות להוצאות. כאן עולות שאלות קריטיות: האם עדיף למשוך את הכספים כהון חד פעמי או כקצבה חודשית? האם כדאי לאחד קופות שונות כדי להקטין דמי ניהול? האם נכון לשמור חלק מהכסף בהשקעות מנייתיות גם אחרי הפרישה כדי לשמור על תשואה?

מתי להתחיל לתכנן

שאלה נפוצה היא מתי נכון להתחיל לחשוב על פרישה. התשובה הפשוטה היא שככל שמתחילים מוקדם יותר, כך התוצאה טובה יותר. מי שמתחיל לתכנן בגיל 40 או אפילו 30 יכול לנצל עשרות שנים של ריבית דריבית, להגדיל את ההפקדות בהדרגה ולבצע התאמות שקטות לאורך הדרך. מי שמחכה לגיל 60 מגלה שהזמן קצר והאפשרויות מוגבלות.

טעויות נפוצות שאפשר למנוע

רבים נוטים לדחות את העיסוק בפרישה עד לשנים האחרונות, ואז מגלים שהחיסכון לא מספיק. אחרים מושכים כספים מקרנות השתלמות או קופות גמל לפני גיל פרישה, ומשלמים מס מיותר או מוותרים על תשואה עתידית. יש גם מי שמתעלמים מנושא הביטוחים – בגיל מבוגר ההוצאות הרפואיות עולות, ואם לא נערכים לכך עלול להיווצר חור משמעותי בתקציב.

טעות נוספת היא להניח שהוצאות ירדו משמעותית אחרי גיל הפרישה. בפועל, רבים רוצים ליהנות מהחיים: לטייל, לעזור לילדים ולחיות ברמת חיים גבוהה. בלי תכנון מוקדם, החלומות האלה עלולים להתנפץ.

איך ייעוץ מקצועי עושה את ההבדל

ייעוץ לפרישה הוא לא רק מספרים אלא גם אסטרטגיה. יועץ מקצועי יודע לזהות הטבות מס שמגיעות לכם בגיל פרישה – למשל פטור חלקי ממס על קצבאות. הוא יודע לחשב מה עדיף: למשוך כספים כהון חד פעמי או להשאיר אותם בקצבה. הוא גם בוחן את מבנה התיק הפנסיוני ובודק האם כדאי לעבור למסלול סולידי יותר או דווקא להשאיר רכיב מנייתי כדי לשמור על כוח הקנייה לאורך עשרות שנות פרישה.

מעבר לכך, יועץ לפרישה מביא גם שקט נפשי. במקום לחיות בחוסר ודאות או בחשש שהכסף ייגמר, יש תוכנית ברורה שמראה כמה כסף צפוי להיכנס בכל חודש ואיך מתמודדים עם הוצאות לא צפויות.

דוגמאות מהשטח

נניח אדם שמגיע לגיל 62 עם כמה קופות גמל קטנות, קרן פנסיה אחת ישנה וקרן השתלמות נזילה. בלי ייעוץ הוא עלול למשוך חלק מהכספים כהון חד פעמי, לשלם מס מיותר ולגלות שהקצבה שלו נמוכה מהצפוי. יועץ מקצועי היה יכול לאחד את הקופות, לנצל את הפטורים ממס ולבנות עבורו תוכנית שתבטיח קצבה גבוהה יותר לכל החיים.

או דוגמה אחרת: זוג שמתכנן לפרוש מוקדם בגיל 60. בלי תכנון הם עלולים לגלות פער של חמש שנים בין הפרישה לקצבת הזקנה מביטוח לאומי. עם ייעוץ נכון אפשר לגשר על הפער הזה באמצעות חיסכון ייעודי או שימוש חכם בקרנות ההשתלמות.

איך Anaguard נכנסים לתמונה

אנחנו ב־Anaguard רואים בייעוץ לפרישה חלק בלתי נפרד מתכנון פיננסי כולל. הצוות שלנו בוחן איתך את כל מקורות ההכנסה, מחשב את הצרכים הצפויים ומרכיב תוכנית מותאמת אישית. אנחנו לא מסתפקים בהמלצות חד פעמיות אלא מלווים אותך לאורך הדרך, מעדכנים את התוכנית בהתאם לשינויים בחיים ובשוק, ומוודאים שתגיע ליום שאחרי עם ביטחון מלא.

המטרה שלנו פשוטה: לאפשר לך לחיות את הפרישה שלך כמו שאתה רוצה – בלי דאגות כלכליות, בלי הפתעות לא נעימות, ועם שקט נפשי שאתה והמשפחה שלך מסודרים.

שורה תחתונה

פרישה היא לא אירוע חד פעמי אלא תקופה שיכולה להימשך עשרים ואף שלושים שנה. מי שמתכנן אותה נכון מבטיח לעצמו חיים מלאים ושקטים. מי שמתעלם ממנה עלול למצוא את עצמו במציאות קשה. ייעוץ לפרישה הוא הכלי שמאפשר לקחת שליטה, להבין בדיוק מה צפוי ולהתאים את עצמך כבר היום.

ב־Anaguard אנחנו כאן כדי ללוות אותך בתהליך הזה, להראות לך את התמונה המלאה ולוודא שהעתיד שלך בטוח. הצעד הראשון הוא פשוט: לקבוע פגישה ולבנות יחד את מפת הדרכים שתוביל אותך לפרישה רגועה ובטוחה.