למה בכלל לדבר על פנסיה היום

רבים מאיתנו מרגישים שהפנסיה רחוקה, משהו שאפשר לחשוב עליו "כשהתקרב". אבל האמת היא שכל החלטה שנקבל היום תשפיע ישירות על איכות החיים שלנו בגיל הפרישה. האם נוכל לשמור על רמת החיים שאליה התרגלנו? האם נוכל לעזור לילדים ולנכדים? או שניאלץ להסתמך על קצבאות בסיסיות שלא מספיקות באמת? כאן בדיוק נכנס לתמונה השילוב שבין קרנות פנסיה וקופות גמל.

מהי קרן פנסיה

קרן פנסיה היא אחד ממכשירי החיסכון המרכזיים בישראל. כל שכיר מפריש יחד עם המעסיק חלק מהשכר לקרן, והכסף מושקע בשוק ההון כדי לצבור חיסכון. היתרון הגדול הוא שבגיל פרישה הכסף הופך לקצבה חודשית לכל החיים. מעבר לכך, הקרן כוללת כיסויים ביטוחיים – פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיית שאירים למקרה של פטירה. השילוב הזה הופך את קרן הפנסיה לבסיס הכלכלי של כל עובד.

מהי קופת גמל

קופת גמל היא מוצר גמיש יותר, שבעבר שימש בעיקר לפיצויים ותגמולים, וכיום מציע מגוון אפשרויות. קופת גמל לקצבה מתפקדת בדומה לקרן פנסיה, אבל מאפשרת לבחור מסלולי השקעה רחבים יותר. החידוש המשמעותי ביותר הוא קופת גמל להשקעה. מדובר במוצר שמאפשר להפקיד עד תקרה שנתית מסוימת, להשקיע במסלולים מגוונים, ולמשוך את הכסף בכל עת כהון חד פעמי או בגיל פרישה כקצבה פטורה ממס.

מה ההבדל ולמה זה חשוב

ההבדל המרכזי בין קרן פנסיה לקופת גמל טמון בגמישות. קרן פנסיה מתאימה למי שמחפש יציבות וביטחון בקצבה חודשית. קופת גמל להשקעה מתאימה גם למי שרוצה לשמור על נזילות ואפשרות להשתמש בכסף עוד לפני גיל פרישה. הבחירה הנכונה תלויה בצרכים האישיים, ברמת הסיכון שאתה מוכן לקחת ובמטרות שלך.

איך לנצל את ההטבות

גם קרנות פנסיה וגם קופות גמל נהנות מהטבות מס משמעותיות. ההפקדות מוכרות כהוצאה לצורך מס, והרווחים שנצברים פטורים ממס כל עוד הם נשארים בקופה. המשמעות היא שהמדינה מתמרצת אותך לחסוך לעתיד. מי שלא מנצל את ההטבות האלו פשוט משאיר כסף על השולחן.

איך מתחילים בפועל

הצעד הראשון הוא לבדוק מה יש לך היום. האם יש לך קרן פנסיה פעילה? באיזה דמי ניהול? מה גובה ההפקדות החודשיות? האם יש לך קופת גמל להשקעה וכמה אתה מפקיד בה? השאלות האלו יוצרות בסיס להבנה איפה אתה עומד.

אחר כך כדאי להציב מטרות: האם אתה מתכנן להסתמך רק על הפנסיה או לשלב גם חיסכון גמיש יותר? האם אתה מתכנן למשוך כספים בגיל פרישה כהון חד פעמי או כקצבה חודשית? ההחלטות האלו יקבעו את המבנה הנכון עבורך.

טעויות נפוצות

אחת הטעויות הנפוצות היא להתעלם מדמי הניהול. גם חצי אחוז הבדל לאורך עשרות שנים שווה עשרות ואף מאות אלפי שקלים. טעות נוספת היא בחירת מסלול השקעה לא מתאים – למשל שמרני מדי בגיל צעיר או מסוכן מדי לקראת פרישה. לא מעט אנשים גם לא בודקים את הכיסויים הביטוחיים שלהם בקרן הפנסיה, ולא מודעים לכך שהם לא מתאימים למצב המשפחתי החדש שלהם.

איפה אנחנו נכנסים

ב־Anaguard אנחנו עושים סדר במבוך הזה. אנחנו בודקים את קרנות הפנסיה וקופות הגמל שלך, משווים את דמי הניהול, מתאימים עבורך את מסלולי ההשקעה ומוודאים שאתה מנצל את כל הטבות המס. המטרה שלנו היא לא רק שתהיה לך פנסיה אלא שתהיה לך פנסיה מספיקה, שמתאימה לרמת החיים שאתה רוצה.

שורה תחתונה

גמל ופנסיה אולי נשמעים כמו תחום טכני ומרוחק, אבל הם הלב של הביטחון הכלכלי העתידי שלך. מי שמתחיל להתייחס אליהם ברצינות כבר היום מבטיח לעצמו יציבות ושקט נפשי בעתיד. כדי לעשות את זה נכון צריך יותר מלבדוק יתרה באפליקציה. צריך תוכנית, ליווי וידע מקצועי. הצעד הבא ברור – פגישה עם Anaguard שתעשה סדר ותראה לך איך החיסכון הפנסיוני שלך יכול להפוך מתעלומה לנכס אמיתי.